Ein Kredit muss nicht teuer sein
Bei der Kreditaufnahme lohnt sich die Sondierung möglicher Angebote, denn die teilweise beträchtlichen Summen und eine erhebliche Varianz bei den Konditionen bieten ein Potenzial für spürbare Einsparungen. Darüber hinaus haben Kreditnehmer viele Möglichkeiten, die Bank zu günstigen Bedingungen zu bewegen und durch eigenes Verhalten die Kreditkosten zu senken. In diesem Ratgeber führen wir die effektivsten Methoden für Kreditnehmer auf, um zu einer günstigen Anleihe zu gelangen.
Die Rahmenbedingungen eines Kredits
Wer einen Kredit beantragen möchte, muss sich zunächst mit den Eckdaten der Anleihe auseinandersetzen. Die Kredithöhe sollte in einem gesunden Verhältnis zu den beabsichtigten Ausgaben stehen. Auch wenn die Beschaffung von Liquidität verlockend ist, steigen die Zinskosten mit der Kreditsumme.
Bei der Laufzeit gilt ebenfalls das Prinzip: so kurz wie möglich. Schließlich summieren sich die Zinskosten mit der Zeit, sodass eine kürzere Laufzeit weniger Kosten verschlingt. Hinzu kommt, dass Anleihen mit langer Laufzeit tendenziell teurer sind, weil das Finanzinstitut das Risiko eines Zahlungsausfalls höher veranschlagt.
Bei der Art des Kredits sehen Banken einen zweckgebundenen Kredit lieber als einen freien Kredit, weil der mit einer zweckgebundenen Anleihe einhergehende Vermögenswert dem Geldhaus eine zusätzliche Sicherheit beschert. Zusatzkonditionen wie das Recht auf Sondertilgungen und mögliche Ratenpausen klingen attraktiv, sind aber mit Aufschlägen beim Zinssatz verbunden, sodass Kreditnehmer prüfen sollten, ob sie diese wirklich benötigen.
Kosten sparen mit einem Anbietervergleich
Der Gang zur Hausbank ist für den Kreditantrag im Digitalzeitalter nicht mehr alternativlos. Zahlreiche Vergleichsportale wie Kredit24, die sich auf das Bankenwesen spezialisiert haben, sind wie Pilze aus dem Boden geschossen und laden zum Kreditvergleich ein. Mit ihnen ist es möglich, mehrere Kreditangebote miteinander zu vergleichen, um sich für die Anleihe mit den vielversprechendsten Konditionen zu entscheiden.
Die Eingabe der Eckdaten für den Kredit in das Tool des Dienstleisters reicht aus, um eine Liste von möglichen Krediten präsentiert zu bekommen, sodass Kreditnehmer lediglich eine Auswahl treffen müssen.
Unterschiede zwischen Effektivzins und Sollzins beachten
Beim Kreditvergleich können die Zinskosten als Sollzins und Effektivzins angezeigt werden. Für Kunden ist der Effektivzins aufschlussreicher, weil der Sollzins nur auf die Höhe des Zinssatzes eingeht, den die Bank für die Bereitstellung der Kreditsumme berechnet. Der Effektivzins umfasst hingegen die tatsächlichen Zinskosten des Kunden, die sich aus der Summe des Sollzinses und der Kreditgebühren ergeben. Nur mit dem Effektivzins können Kreditnehmer ablesen, was sie tatsächlich bezahlen müssen.
Darüber hinaus verschaffen beide Daten Kunden eine gute Möglichkeit, die Höhe der Zusatzkosten zu ermitteln, indem sie den Sollzins vom Effektivzins subtrahieren. Auf diese Weise können sie Banken, die für die Kreditvergabe überhöhte Gebühren berechnen, erkennen und umgehen.
Vor der Kreditvergabe überprüfen Banken bei der Schufa und anderen Auskunfteien die Zuverlässigkeit und Zahlungsmoral des Antragstellers. Ein negativer Schufa-Eintrag ist in vielen Fällen bereits ein Ausschlusskriterium. Doch nach einer Intervention der EU sind die Fristen für die Löschung der Einträge deutlich verkürzt worden. Statt drei Jahre darf säumiges Zahlverhalten nach der Entschuldung nur noch sechs Monate in der Datei vermerkt werden. Dies ist ein weiteres Argument für eine schleunige Restschuldbefreiung, um nach Ablauf dieser sechs Monate einen Kreditantrag zu stellen.
Zwei Kreditgeber – doppelte Sicherheit
Die positiven Auswirkungen eines zweiten Kreditnehmers werden nach wie vor unterschätzt. Wie stark sich ein zweiter Kreditnehmer auf die Kreditkonditionen auswirkt, zeigt eine Studie von Verivox, die belegt, dass ein zweiter Kreditnehmer die Zinskosten um 31 Prozent reduziert und die Wahrscheinlichkeit einer Zusage von 67 auf 74 Prozent erhöht. Dies liegt daran, dass die Bank durch diesen Vorgang eine doppelte Sicherheit erhält. Zu beachten ist, dass der Teilnehmer nun ebenfalls für die Rückzahlung in Haftung genommen werden kann.
Immer mehr Banken bieten für die Bonitätsprüfung die Option des digitalen Kontoblicks an. Dadurch haben Finanzinstitute auf die Kontodaten und sämtliche Rechnungsposten Zugriff, dürfen aber aus Datenschutzgründen nur einmalig von diesem Recht Gebrauch machen. Kunden, die den digitalen Kontoblick zulassen, signalisieren der Bank, dass sie nichts zu verbergen haben, und vermitteln ihr den validesten Weg zur Einschätzung der eigenen Vermögensverhältnisse. Dies kann sich durch günstigere Kreditkonditionen bezahlt machen.
(exb)